Ecu: платежная сеть завтрашнего дня

Давайте сделаем это реальностью

Какими платежными системами мы пользуемся сегодня? Наличными, банковскими картами, переводами. Все эти варианты устарели и приводят к необязательным затратам.

Разработчики пытаются внедрить передовые платежные технологии и инновации, но большинство из них находятся на уровне проекта.

Современные платежные системы — платежные карты, наличные, банковские переводы — являются старыми и устаревшими, и это означает, что все мы несем затраты, не являющиеся необходимыми.

Если создать новую высокотехнологичную платежную систему, заставить обе стороны сделки ее использовать, она станет популярна и приведет к 20 триллионам долларов сделок ежегодно.

Платежная сеть ECU

ECU Foundation создает современную платежную сеть, которая вбирает в себя лучшие идеи, инновации и технологии, разработанные за последние годы. Платежная сеть ECU обеспечит осуществление безопасных, быстрых и недорогих транзакций с использованием мировой валюты.

Многие идеи, которые лягут в основу ECU, уже существуют в той или иной форме, но до сих пор они получали лишь ограниченное распространение. Нет и единой системы, которая бы объединяла все эти идеи. Это связано с классическим барьером, в котором трудно отделить причину от следствия: ни один покупатель не хочет вступать в новую сеть без продавцов, и ни один продавец не предложит вариант оплаты, которым не пользуется никто из покупателей. ECU Foundation преодолеет этот барьер, распространяя свою валюту – ECU и, тем самым, создавая стимул для ее укоренения и использования.

Простота использования

Карты и наличные в наших кошельках — это устаревшие методы идентифицировать нас и вести учет наших денег. Эти функции можно легко интегрировать в ваш смартфон. Вы можете просто зайти в магазин без кошелька, и ваш расчетный счет будет быстро идентифицирован посредством цифровых способов, таких как QR-код или звуковой код. Если в телефоне разрядился аккумулятор, для резервного копирования может быть использован RFID-стикер.

Проверку можно упростить еще больше. С помощью приложения ECU вы можете зайти в магазин, сканировать штрих-код нужных товаров камерой телефона и просто идти домой. В ресторанах можно будет просто уйти, когда закончите трапезу: ваш телефон сам рассчитается напрямую с сервером ресторана. Не нужно привлекать внимание официанта, не надо ждать, когда принесут счет.

Также нет необходимости каждый раз заполнять формы при посещении нового интернет-магазина. Авторизовав свое устройство, вы будете автоматически идентифицированы и сможете подтверждать платежи одним кликом.

Такие компании, как Apple, Google и Amazon разработали подобные функции, но они используются для небольшой части транзакций. Платежная система ECU сделает их стандартными.

Предотвращение мошенничества

Продавцы тратят 8% своих доходов на связанные с мошенничеством расходы.1 Каждый случай мошенничества отнимает деньги у системы и вынуждает продавцов вкладывать немалые средства в разработку превентивных мер, – эти расходы неизбежно вызывают повышение цен и, в конечном счете, ложатся на плечи покупателей. Тем не менее, существует большое количество информации и технологий, которые при интеграции в платежную сеть могут резко снизить уровень мошенничества.

Некоторые удивительные технологии нам уже доступны. Наши смартфоны оснащены датчиками отпечатков пальцев, GPS, камерой и микрофоном, способными распознать лицо и голос владельца, а также самыми передовыми возможностями шифрования. Эти технологии могут использоваться для реализации высокозащищенных способов многофакторной аутентификации, затрудняющих хищение персональных данных.

В сравнении с очень грубой службой проверки адресов (Address Verification Service, AVS), используемой платежными картами, которая сравнивает только цифры в расчетном адресе, платежная сеть ECU будет способна верифицировать больший объем информации с более высокой достоверностью, а также включает и более современные источники информации, такие как профили в социальных сетях.

ECU также может внедрять новейшие алгоритмы Искусственного Интеллекта для анализа цифрового поведения людей. В настоящее время эта технология предлагается компаниями типа Forter и Riskified, но используется лишь в небольшой доле транзакций.

Использование централизованной страницы платежей для всех пользователей ECU поможет установить закономерности надлежащего и ненадлежащего поведения, что приведет к гораздо более надежному анализу на наличие махинаций по сравнению с тем, который доступен любому отдельно взятому продавцу.

Вышеупомянутые технологии уже существуют, осталось только интегрировать их в ECU. Но одна из возможностей уникальна и будет присуща только платежной сети ECU. Поскольку каждый новый участник системы должен быть проверен существующим членом, который рискует потерять свое вознаграждение в случае мошенничества, платежная сеть ECU построит сеть доверительных отношений, которая может использоваться для проверки транзакций. Например, система может потребовать, чтобы при осуществлении крупных или подозрительных покупок доверенный друг связался с вами напрямую и подтвердил, что вы разрешаете транзакцию.

Содействие надлежащей деловой практике

Слишком большая часть современной розничной экономики основана на вводящей в заблуждение практике: случаи, когда продавец знает, что соотношение цены/качества товара для покупателя ниже, чем кажется, или когда конечные затраты выше, чем заявлено. К таким методам относятся бесплатные пробные услуги, которые без предупреждения превращаются в обязанность платить; неожиданные изменения цены, ложные обещания в рекламе товаров и обманчивый маркетинг.

В конечном счете, такая практика ударяет по всем игрокам. Использование таких методов приводит к скептицизму со стороны потенциальных потребителей, которым необходимо всегда быть начеку; наносит ущерб законопослушным предприятиям, вынужденным конкурировать с предложениями, которые слишком хороши, чтобы быть правдой, и в конечном счете вытесняют такие предприятия с рынка, что наносит еще больший вред потребителям.

ECU пойдет дальше стандартных законов о защите клиентов, создав сеть, где покупателям не нужно постоянно беспокоиться о том, подвергаются ли они мошенничеству, а продавцы могут сосредоточиться на качестве, а не на решении таких проблем.

Как мы это делаем? Нечестные практики становятся у нас достаточным основанием для сторнирования (отмены) транзакций, что мотивирует продавцов делиться всей информацией, которая может резонно влиять на решения о покупке, даже если закон этого не требует. ECU также потребует подтверждения клиентом любых изменений в процедурах оплаты, например таких, как повышение тарифов.

Кроме того, покупатели будут видеть отзывы клиентов на странице оплаты каждого продавца, что позволит обеспечить лучший сервис и доверие, как у продавцов, так и у покупателей. ECU имеет уникальную возможность гарантировать, что отзывы предоставлены только проверенными покупателями, которые совершили фактическую покупку у этого продавца. Так удастся избежать проблемы поддельных отзывов, восхваляющих одну компанию или дискредитирующих конкурентов.

Благодаря этим мерам платежная сеть ECU станет средой, где покупателям больше не нужно остерегаться мошенников, а продавцы могут сосредоточиться на создании выгодного предложения для покупателей.

Сторнирование и арбитраж

Какой бы хорошей ни была система, если в ней участвуют люди, неизбежны ошибки и недоразумения. Вот почему возможность отмены сделки (одно из ограничений Биткойн) так важна. Наличие возможности отмены транзакций в долгосрочной перспективе играет на руку как покупателям, так и продавцам, поскольку покупатели более склонны заходить на рынок, где им предоставляется защита. Более того, платежные карты уже обладают таким функционалом, и система, стремящаяся их вытеснить, должна будет предоставить аналогичные гарантии.

Платежная сеть ECU будет также включать автоматизированный процесс разрешения споров с простым и удобным интерфейсом, который позволит пользователям отправлять претензии и загружать доказательства в поддержку своих претензий.

Споры, которые не могут быть разрешены автоматически, передаются обученному представителю, который расследует претензии, чтобы определить, имело ли место нарушение правил платежной сети ECU. Если агент выявляет вину продавца, транзакция может быть отменена, тогда как в случаях, когда обе стороны действовали надлежащим образом (например, несанкционированный платеж), ECU может возместить ущерб покупателю. Такое возмещение ущерба будет выплачиваться из международного страхового пула, финансируемого за счет операционных сборов.

Отчетность

Покупатели будут иметь мгновенный доступ к полной истории своих транзакций, включая точное время и место авторизации транзакций, использованный метод проверки, копию счета, данные и изображения товаров, данные отслеживания доставки, обмен мгновенными сообщениями для связи с продавцом и ссылку на форум разрешения споров ECU. Вышеперечисленное стало бы существенным усовершенствованием по сравнению с неопределенными реквизитами и позициями в сегодняшних выписках по кредитным картам.

Выявление кредитоспособности

Объединение самых передовых технологий и аналитических методов с информацией, предоставляемой пользователями, может привести к гораздо более точной и справедливой оценке кредитоспособности. Дополнительные данные и более тонкое применение этих данных приводят к более обоснованным решениям. Например, пользователи могут оцениваться на основе репутации тех, кто их проверил, или связан с ними. Это значительный шаг вперед по сравнению с текущей системой рейтинга кредитоспособности (кредитного скоринга), которая опирается только на историю платежей, долгое время сохраняет неточности и способствует росту задолженности.

Глобальный доступ к платежам и микрофинансированию для испытывающих дефицит таких услуг

По данным статистики, 38% взрослого населения планеты не имеют счета в банке. В некоторых регионах этот показатель еще выше; в Колумбии и Перу он составляет более 60%, а на Среднем Востоке — более 80%. Во многих сравнительно более бедных регионах значительно ограничен доступ также и к основным финансовым инструментам и микрофинансированию. ECU позволит людям по всему миру открывать депозиты, совершать покупки и продажи, осуществлять денежные переводы и инвестиции без необходимости обращаться в банки. В этот список входят и операции по эффективному микрокредитованию, способные помочь в изменении жизни людей. ECU снижает цены для всех, предлагая низкие комиссии и отсутствие скрытых затрат, в том числе и затрат на римессу и другие денежные переводы. В отличие от других криптовалют, работа ECU не приводит к потерям электроэнергии и связанному с ними ущербу для окружающей среды.

Операционные издержки

Наличные средства остаются наиболее распространенным розничным платежным инструментом, используемым в 32% всех транзакций в США и 79% – в ЕС. В соцопросе по способам оплаты 57% жителей азиатских стран заявили, что чаще всего используют наличные деньги. Но эта зависимость от бумажных денег сопряжена с расходами: печать, хранение, транспортировка и сортировка бумаги требуют времени и денег. Предполагается, что использование наличных денег только США обходится примерно в 100 млрд. долларов в год, в том числе 8 млрд. долларов в год на комиссию банкоматов. Чеки не многим лучше, их обработка стоит американским компаниям десятки миллиардов долларов в год. Очевидно, что переход на цифровую систему может сэкономить огромные средства за счет устранения издержек. Несмотря на то, что кредитные и дебетовые карты обходят эти проблемы, они вводят другие высокие издержки, связанные с использованием устаревших технологий.

Поскольку платежная сеть ECU будет использовать единую систему и валюту и работать в цифровом режиме с применением самой передовой технологии, операционные сборы будут намного ниже. Кроме того, сократив мошенничество и попытки махинаций, ECU также значительно уменьшит скрытые сборы, которые проявляются в более высоких ценах на продукцию.

Платежная сеть ECU предлагает единую систему платежей, продаж и переводов, которая работает повсюду мгновенно. Одна и та же валюта (ECU) используется повсеместно, что позволяет обойтись без обмена валют с высокими сборами за конвертацию.

БОД (AML) — Борьба с отмыванием денег

Одна из основных причин, по которой платежи столь сложны, кроется в необходимости соблюдения положений о предотвращении отмывания денег. Именно поэтому международные переводы могут занимать несколько дней и стоят по 20-100 долларов за перевод.

Валюта ECU находится исключительно в сети ECU, и поэтому каждый ECU можно отследить до его источника, что устраняет необходимость в процедурах БОД и прокладывает путь для мгновенных трансграничных денежных переводов.

Эффективный рынок

Сегодня множество покупок совершается в результате маркетинговых усилий продавца, при этом почти все эти усилия тщетны. Это означает, что потребителей постоянно бомбардируют бесполезными сообщениями, на которые уходит уйма времени и внимания, и которые увеличивают цены на продукцию.

Используя расширенный анализ профилей покупателей и истории транзакций, ECU изменит динамику рынка: вместо ситуации, когда продавцы настойчиво убеждают потребителей в том, что те нуждаются в их товарах, основное внимание будет сосредоточено на определении реальных потребностей клиентов и поиске товаров, которые наилучшим образом удовлетворяют эти потребности.

Монетизация контента

Сложность и высокая стоимость услуг имеющихся платежных систем делает невозможным осуществление мелких моментальных платежей за контент, вынуждая создателей контента полагаться на доход от рекламы. Универсальная недорогая цифровая платежная система может, наконец, позволить пользователям потреблять контент без рекламы, взимая крохотную сумму, аналогичную той, которую принесла бы реклама (обычно долю цента за страницу или видео).

Архитектура

Проект ECU ставит перед собой задачу стать главной платежной сетью в мире. Это требует открытия филиалов по всему миру, соблюдения местных правил и обеспечения качественного обслуживания клиентов.

Чтобы быстро достичь этой цели, ECU сосредоточится только на технологиях, стандартах и регулировании, а финансовую деятельность делегирует сотням местных агентов. Местные агенты будут отвечать за обслуживание клиентов, обеспечение защиты средств участников, подключение местных магазинов, соблюдение правовых норм, а также взаиморасчеты с другими агентами.

Создание глобальной валюты за 7 шагов

• Современные платежные системы — платежные карты, наличные, банковские переводы — являются старыми и устаревшими, и это означает, что все мы несем затраты, не являющиеся необходимыми.

Например, откройте свой кошелек и подсчитайте, сколько у вас разных карт и сколько наличных вы должны носить с собой. Между тем, уже существует технология, позволяющая заменить ваш кошелек на быстрый и безопасный способ цифровых платежей.

Более того, имеющиеся платежные сети разрабатывались десятки лет тому назад, и их использование приводит к неэффективной обработке, мошенничеству и негибкой механистичной системе, что выливается в высокие затраты.

• Придумано немало передовых платежных технологий и инноваций, ожидающих внедрения.

Вот лишь несколько примеров: способы МФА, повышающие безопасность платежей; ИИ для борьбы с мошенничеством; одна глобальная валюта для устранения комиссий за обмен валюты; чтобы сделать операции быстрее, безопаснее и дешевле. Подробнее об улучшениях и нововведениях, которые могла бы предложить модернизированная платежная система.

• Так почему же у нас нет более новых, более совершенных систем? Потому что существует барьер, который не позволяет отделить причину от следствия: ни один покупатель не присоединится к новой платежной сети без продавцов, и ни один продавец не предложит новый способ оплаты, который не используют покупатели.

Платежная система полезна только тогда, когда она используется значительным числом покупателей и продавцов. Достижение этой критической массы пользователей представляет собой проблему, поскольку люди изначально склонны неохотно принимать новую платежную систему.

Этот барьер исторически был причиной того, что предыдущие попытки внедрить новые платежные системы имели ограниченный успех или вообще не имели успеха, несмотря на то, что предлагали превосходную функциональность.

• Если бы кто-то создал современную платежную систему, которая применяла бы эти технологии и каким-то образом заставила бы покупателей и продавцов ее принять, эта система быстро стала бы популярной. В конечном счете это могло бы привести к 20 трлн долларов сделок в год.

На текущий момент общий объем операций по платежным картам составляет приблизительно 20 триллионов долларов. Как только покупатели и продавцы получат альтернативный вариант, который будет лучше платежных карт, они естественным образом предпочтут при любой возможности использовать именно его, и он со временем достигнет этого уровня — или превзойдет его.

• Теперь представьте, что эта система создала специальную международную валюту. Назовем ее ECU. Согласно экономическим моделям, стоимость всех ECU составит несколько триллионов долларов.

Согласно уравнению обмена В экономике стоимость валюты может быть рассчитана с использованием суммы денег в обращении и частоты ее использования (которая носит название «скорость обращения денег«).

Таким образом, прогнозируемая сумма операций в размере 20 триллионов долларов с учетом глобальной средней скорости обращения денег приведут к тому, что все ECU в обращении будут стоить несколько триллионов долларов. Прочитайте подробный экономический анализ, составленный в соавторстве с Проф. Лоуренсом Х. Уайтом, экспертом по теории денег.

• ECU Foundation резервирует эту валюту ECU через дистрибуцию на DeFi смартконтракте для людей, которые присоединяются сегодня. — Чем раньше вы присоединяетесь, тем больше ECU вы можете зарезервировать через DeFi смартконтракт!

Поощрения за вступление очень высоки, и по мере того, как ECU получит широкое распространение и вероятность успеха возрастет, размер поощрений соответствующим образом снизится. Ориентировочная будущая стоимость на данный момент показана выше.

Ожидается, что в итоге будет достаточно держателей ECU — потенциальных продавцов и покупателей, что сделает само вступление в ECU DeFi достаточно выгодным и не требующим стимулов со стороны. Люди будут вступать просто потому, что так быстрее, дешевле и безопаснее совершать сделки. См. подробное объяснение здесь.

• Это похоже на самоисполняющееся пророчество. Когда вступят миллионы, будут развернуты продвинутые платежные технологии, платежная система станет еще популярнее, валюта ECU приобретет ценность, а выданные рано вступившим пользователям вознаграждения достигнут своей потенциальной стоимости.